Najlepsze ubezpieczenie na życie – Jak wybrać?

Ubezpieczenie na życie to uniwersalny produkt, z którego może skorzystać każdy kto chce zabezpieczyć finansowo siebie i bliskich. Warto jednak pamiętać, że polisa, która będzie idealnym wyborem dla jednej osoby, niekoniecznie okaże się odpowiednia dla innej. W artykule wyjaśnimy, jak wybrać najlepsze dla siebie i swoich bliskich ubezpieczenie, które okaże się odpowiednim wsparciem.  

Poszukując ubezpieczenia na życie, wiele osób przegląda rankingi w Internecie, radzi się bliskich lub znajomych i czyta opinie klientów poszczególnych towarzystw ubezpieczeniowych. Choć takie działania pomagają uniknąć błędów i pułapek, nie gwarantują dokonania najlepszego wyboru. Dlaczego? Dobra polisa na życie powinna być bowiem najbardziej na ile to możliwe spersonalizowana i precyzyjnie dostosowana do konkretnych potrzeb i oczekiwań ubezpieczonego i jego rodziny. A te, w przypadku każdej osoby, będą nieco inne.

Czym jest ubezpieczenie na życie?

Ubezpieczenie na życie może przybierać różne warianty.

• Polisa w wersji podstawowej zapewnia wypłatę pieniędzy wskazanym osobom wyłącznie w sytuacji śmierci ubezpieczonego. W przypadku jego zgonu, rodzina (lub inne osoby uposażone, które wskazał) otrzymają od towarzystwa ubezpieczeniowego wsparcie finansowe, które pomoże im spłacić zobowiązania (np. kredyt hipoteczny) i zachować aktualny poziom życia. Takie ubezpieczenie na życie to dobry wybór dla osób, które spłacają kredyt hipoteczny, są jedynymi żywicielami rodziny i chcą zabezpieczyć finansową przyszłość bliskich w razie swojej śmierci.
• Ochronę w ramach podstawowej umowy ubezpieczenia na życie można rozszerzyć dzięki umowom dodatkowym zawieranym do umowy głównej. Pozwala to na objęcie ochroną nie tylko życia ubezpieczonego, ale również zdrowia. W zależności od zakresu ochrony zdarzeniami, za które można otrzymać pieniądze będą np. pobyt w szpitalu, nieszczęśliwy wypadek czy poważne zachorowanie. Ubezpieczenie życia i zdrowia jest szczególnie polecane osobom, które chcą zapewnić sobie i swoim bliskim szerszą ochronę, w szczególności takim które wykonują zawód o zwiększonym ryzyku wypadku lub prowadzą jednoosobową działalność gospodarczą (a więc kiedy nie pracują, nie zarabiają).
• Ubezpieczenie życia można połączyć także z funkcją oszczędzania na swoją emeryturę czy przyszłość dziecka. Tego typu ubezpieczenie ochronno-oszczędnościowe zapewnia wypłatę określonej w umowie sumy ubezpieczenia na koniec umowy. Rozwiązanie to może zabezpieczać różne obszary, zarówno te związane z życiem ubezpieczonego jak i zdrowiem.

Jak wybrać najlepsze ubezpieczenie na życie?

Choć polisa na wypadek śmierci to uniwersalny produkt, to należy podkreślić, że zwyczajnie nie istnieje. Każda osoba ma bowiem inne priorytety, potrzeby, oczekiwania i możliwości finansowe. Rozwiązania, które sprawdzą się u młodej osoby rozpoczynającej karierę, niekoniecznie będą najlepszym wyborem dla rodzica, który chce zabezpieczyć przyszłość swojej rodziny.

Oto wskazówki, które pomogą Ci podjąć decyzję, jakie ubezpieczenie na życie wybrać.

Przeanalizuj własne potrzeby i oczekiwania

Pierwszym krokiem do znalezienia najlepszej dla siebie polisy na życie powinna być analiza własnych potrzeb i oczekiwań. Jeśli nie wiesz, jakiej ochrony potrzebujesz, nie będziesz w stanie znaleźć produktu, który najlepiej odpowie na Twoje zapotrzebowanie.

Zanim porównasz oferty poszczególnych towarzystw ubezpieczeniowych, odpowiedz sobie na kilka pytań:

1. Czy zależy Ci głównie na zabezpieczeniu bliskich na wypadek swojej śmierci?
2. Czy chcesz rozszerzyć ochronę, aby być zabezpieczonym w razie choroby, wypadku lub niezdolności do wykonywania jakiejkolwiek pracy?
3. Czy chcesz połączyć ubezpieczenie życia z funkcją oszczędzania, np. na emeryturę czy przyszłość dzieci?
4. Ile pieniędzy będą potrzebować Twoi bliscy, by utrzymać obecny poziom życia, jeśli Ciebie zabraknie (tutaj uwzględnij nie tylko obecne, ale także przyszłe zobowiązania finansowe)?
5. Czy chcesz elastycznie rozszerzać zakres ochrony w przyszłości?
6. Czy chcesz zawrzeć umowę na krótszy okres (np. kilka lat) czy potrzebujesz polisy długoterminowej?

Policz, ile pieniędzy możesz przeznaczyć na składkę

Jeśli wiesz już, jakiego produktu potrzebujesz, wylicz optymalną dla swojego budżetu wysokość składki. Pamiętaj, że czas trwania umowy ubezpieczenia na życie wynosi z reguły od kilku do nawet kilkudziesięciu lat. Choć dziś trudno przewidzieć, jak będzie wyglądać Twoja sytuacja finansowa w przyszłości, warto uwzględnić w wyliczeniach choćby hipotetyczny scenariusz.

Porównaj oferty ubezpieczeń na życie

Ostatnim, lecz wcale nie najmniej ważnym krokiem powinna być analiza parametrów poszczególnych ubezpieczeń na życie. Na co szczególnie warto zwrócić uwagę?

1. Ile wynosi suma ubezpieczenia. Suma ubezpieczenia to ustalona w umowie wartość. W przypadku zdarzeń związanych ze zdrowiem (np. poważne inwalidztwo czy poważne zachorowanie) na jej podstawie towarzystwo ubezpieczeń wyliczy kwotę przyszłych świadczeń. W przypadku śmierci ubezpieczonego wypłacane jest 100% sumy ubezpieczenia. Jej optymalną wartość warto ustalić na podstawie aktualnych i przyszłych finansowych potrzeb rodziny.
2. Jakie umowy dodatkowe możesz zawrzeć do umowy głównej. Jeśli zależy Ci na ochronie zdrowia, która obejmie konkretne ryzyka (np. zdiagnozowanie nowotworu i pokrycie kosztów leczenia), sprawdź, które towarzystwa oferują umowy dodatkowe o takim zakresie.
3. Czy możesz połączyć ochronę ubezpieczeniową z dodatkowym celem, np. oszczędzaniem na emeryturę lub przyszłość dziecka. Sprawdź, czy towarzystwo ubezpieczeń udziela gwarancji wypłaty określonej kwoty za koniec umowy oraz jakie oferuje dodatkowe benefity.
4. Czy istnieje możliwość modyfikacji warunków umowy w przyszłości. Ubezpieczenie na wypadek śmierci ma z reguły charakter długoterminowy. Elastyczność oferty towarzystwa ubezpieczeniowego powinna pozwolić dostosować parametry polisy do potrzeb, które za 5, 10 czy 20 lat mogą być zupełnie inne. Zanim podpiszesz umowę, sprawdź, czy w przyszłości będziesz mógł zwiększyć lub zmniejszyć zakres ubezpieczenia i zmienić kwotę składki. Sprawdź również, czy możliwe będzie zawieszenie składki lub inne formy wsparcia w trudniejszych okresach życia.
5. Czy możesz opłacać składki w preferowanej przez siebie częstotliwości. Możliwość opłacania składek w cyklu innym niż miesięczny (np. co 3, 6 lub 12 miesięcy) może być dużą zaletą dla osób, które zarabiają nieregularnie, pracują sezonowo czy regularnie otrzymują dodatkowy zastrzyk gotówki w postaci premii.
6. Wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela. Zanim podpiszesz umowę, zapoznaj się z wyłączeniami odpowiedzialności ubezpieczyciela. Wyłączenia to sytuacje, za które towarzystwo nie weźmie odpowiedzialności i nie wypłaci pieniędzy. Listę wyłączeń znajdziesz w ogólnych warunkach ubezpieczenia (OWU).

Ile kosztuje ubezpieczenie na życie?

Koszt ubezpieczenia na życie zależy od różnych czynników, m.in.: sumy ubezpieczenia, zakresu ochrony, wieku ubezpieczonego czy jego stanu zdrowia. Z tego powodu uniwersalny cennik ubezpieczeń na życie nie istnieje. Towarzystwo ubezpieczeniowe wylicza bowiem kwotę składki w indywidualny sposób, biorąc pod uwagę wskazane wyżej elementy.

Aby zobrazować szacunkowe koszty ubezpieczenia na życie, posłużymy się konkretnym przykładem. Poniższe kalkulacje zostały wykonane na przykładzie ubezpieczenia KOMFORT ŻYCIA przy pomocy kalkulatora ubezpieczeń na życie towarzystwa ubezpieczeń Prudential (obecnie działającego pod marką Pru).

Ile trzeba zapłacić za oferowane przez Pru ubezpieczenie na życie KOMFORT ŻYCIA?

Przyjmijmy, że ubezpieczonym jest 35-letna osoba, która zawiera umowę na 30 lat z sumą ubezpieczenia 300 tys. zł. Miesięczna składka za ubezpieczenie wyniesie w takim przypadku jedynie 101 zł*.

Jaka będzie wysokość składki, jeśli rozszerzymy ochronę w ramach umowy dodatkowej obejmującej poważne zachorowania?

Jeśli do ubezpieczenia na życie KOMFORT ŻYCIA (umowa na 30 lat, suma ubezpieczenia 300 tys. zł) zostanie dodana ochrona na wypadek poważnego zachorowania (suma ubezpieczenia 150 tys. zł), kwota miesięcznej składki wyniesie 272 zł* (101 zł składka podstawowego ubezpieczenia na życie + 171 zł składka ubezpieczenia na wypadek poważnego zachorowania).

Pamiętaj, że wyliczona przy pomocy kalkulatora kwota ma jedynie orientacyjny charakter. Aby poznać konkretne warunki, jakie zaproponuje Ci towarzystwo ubezpieczeniowe, należy spotkać z konsultantem Pru, który przeprowadzi kompleksowe badanie i analizę Twoich potrzeb ubezpieczeniowych.

Powyższy artykuł zawiera wybrane informacje na temat niektórych cech umowy ubezpieczenia oferowanej przez Prudential International Assurance plc S.A. Oddział w Polsce. Przed zawarciem umowy ubezpieczenia prosimy o zapoznanie się z ogólnymi warunkami ubezpieczenia.

Materiał ma charakter marketingowy.

* 1. Kalkulator ma charakter marketingowy. Jego treść i wyliczenia nie stanowią wzorca umowy ani nie są częścią umowy uzgodnioną indywidualnie. Warunki wynikające z kalkulatora opierają się na założeniu akceptacji przez Prudential ryzyka ubezpieczeniowego związanego z daną umową na standardowych warunkach. Wyliczenia mogą różnić się od rzeczywistych wysokości, które mogą ulec zmianie w związku z oceną ryzyka. Warunki wynikające z kalkulatora nie stanowią oferty zawarcia umowy ubezpieczenia w rozumieniu Kodeksu cywilnego ani zobowiązania Prudential do jej zawarcia, a także nie powinny stanowić wyłącznego źródła przy podejmowaniu decyzji dotyczącej zawarcia umowy ubezpieczenia z Prudential.
2. Wartości użyte w kalkulatorze zostały wyliczone zgodnie z aktualnymi przepisami prawa, które mogą w przyszłości ulec zmianie, w szczególności w zakresie braku opodatkowania świadczenia ubezpieczeniowego podatkiem od dochodów kapitałowych oraz podatkiem od spadków i darowizn.
3. Wyliczenia w kalkulatorze wykonane zostały bez analizy Twoich oczekiwań i możliwości oraz nie dają pewności, że przedstawione rozwiązanie jest w pełni dostosowane do Twoich potrzeb i wymagań oraz do Twojej sytuacji finansowej. Przed podjęciem decyzji o zawarciu umowy prosimy zapoznać się z ogólnymi warunkami ubezpieczenia dostępnymi na stronie www.pru.pl
4. Obliczenia w kalkulatorze są zaokrąglone do pełnych złotych.